4세대 실비보험 보장내역, 전환시 장단점 총정리

의료실비보험은 변화를 거듭하다가 1세대부터 4세대까지 왔습니다. 전국민의 80%이상이 가입되어 있어 제 2의 건강보험이라고 불리는 실비보험, 지금은 실비 4세만 가입 가능합니다. 4세대 실비보험 가입시 보장내역, 전환시의 장단점을 알아보고 4세대 실비보험에 대해 꼭 알아야할 점에 대해 자세히 알아보겠습니다.

 

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4세대 실비보험이란?

 

4세대 실비보험은 2021년 7월 이후 실비보험(실손보험)에 가입자들부터 적용이 되었습니다.

실비보험은 가입시점에 따라 1세대부터 4세대까지 구분되며 각 세대마다 자기부담금 비율, 갱신주기등의 차이가 있습니다. 

4세대로 갈수록 자기부담금의 비율이 상승하는 추세를 보이고 있습니다. 이는 점점 막대해지는 의료실손보험 손해율을 낮추고, 불필요한 의료쇼핑등을 막고자 개선되어 온 것입니다. 

 

4세대보험의 가장 큰 특징은 의료비지출이 없거나 적으면 기존 1~3세대 보험비를 훨씬 줄일 수 있지만, 의료보험이 적용되지 않는 비급여 항목의 보험금을 많이 청구할수록 최대 기존보험비의 300%까지 할증 될 수 있다는 점입니다. 

 

따라서 기존 1~3세대 보험료 갱신폭탄이 걱정되시면서 평소 비급여항목(도수치료등)을 많이 이용하지 않는다면 합리적인 보험금인 4세대 실비보험으로 전환하는 것도 긍정적입니다.

 

 

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내가 가입한 실비보험이 몇 세대인지는 가입시점을 확인하면 알 수 있습니다. 

각 세대마다 차이가 있으므로 몇세대 실비보험에 해당하는지 아는 것은 중요합니다.

 

구분	1세대	2세대			3세대		4세대
변경일		2009.09~	2013.4~	2015.09~	2017.04~	2018.04~	2021.07~
보상한도(입원)	1천~1억	5000만	5000만	5000만	5000만	5000만	5000만
보상한도(통원)	10~50만	30만	30만	30만	30만	30만	20만
보상비율(급여)	100%	90%	80%또는 90%선택	80%또는 90%선택	80%또는 90%선택	80%또는 90%선택	80%
보상비율(비급여)	100%	90%	80%또는 90%선택	80%	80%	80%	70%
비급여 3종 보상비율	-	-	-	-	70%	70%	70%
갱신주기	1~5년	3년	1년	1년	1년	1년	1년
만기	80~100세	100세	100세	100세	100세	100세	100세

 

1세대는 보상비율이 100%지만 4세대로 갈수록 80~90%이며 현재 4세대는 80%입니다.

 

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4세대 실비보험 보장내역

 

4세대 실비보험 어떤 특징이 있는지 살펴보도록 하겠습니다.

 

구분	4세대 실비보험 특징
구성	급여, 비급여 분리하여 별도관리 (비급여3종으로 도수치료, MRI, 주사)
자기부담금	급여 20% / 비급여 30%
기본공제금	급여 1~2만원 /  비급여 30%
보장조건	입원 : 5천만원 / 통원 : 20만원
보험료 차등제(할인 및 할증)	급여 미적용 / 비급여 적용
갱신 및 재가입	1년 갱신, 5년 재가입

 

보험사는 손해율이 높은 비급여 항목을 따로 분리하여 관리하기 시작했고, 비급여항목에 대해 보험료 차등제도 도입했습니다. 즉 비급여 항목의 보험금을 많이 청구할 수록 보험료가 할증되는 구조를 가지고 있습니다.

 

4세대실비, 비급여 보험료 차등제 

 

구분	1등급(할인)	2등급(유지)	3등급(할증)	4등급(할증)	5등급(할증)
할증률	-5%	-	+100%	+200%	+300%
등급판단기준 (비급여 지급액)	없음	100미만	150미만	300미만	300만이상

 

 

매년 청구했던 비급여지급액을 기준으로 "할인" "유지" "할증"의 3가지 등급으로 구분합니다.

할증의 경우 해당년도 비급여 보험금 지급액이 300만원 이상이라면 보험료가 최대 300만원 이상 할증될 수 있습니다.

반대로 비급여지급액이 없다면 5%할인을 받을 수 있습니다.

 

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4세대로 전환을 고려한다면 비급여 보험료 차등제를 꼭 검토해 보시고, 이미 4세대에 가입했다면 비급여보험료 청구시 차등제를 꼭 고려하여 청구하시기 바랍니다.

 

4세대 실비 장단점

4세대 실비는 이전세대의 실비보험에 비해 자기부담금등이 높아져 보장이 축소된 부분이 있습니다. 

이 부분이 아쉬운 부분이긴 하나, 장점도 있습니다. 바로 "저렴한 보험료"입니다.  하지만 도수치료나 MRI등 비급여부분에 대해서 많이 청구하면 보험료가 올라가는 점도 있으니 이부분도 고려해보시길 바랍니다.

 

현재 기존세대의 실비로 과도한 보험비를 내고 계시는 분, 갱신 폭탄으로 보험료 유지가 어려우신 분

평소 병원치료를 자주 받지 않는 건강하신 분이라면 4세대 실비로의 전환도 고려해보시길 추천드립니다.

 

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